Ich bin Experte für Vermögensplanung: Deshalb sollten Sie Ihren Finanzberater immer nach der „All-in-Fee“ fragen

Charlotte Ransom ist Mitbegründerin und Geschäftsführerin des Vermögensverwalters Netwealth.

Wussten Sie, dass Sie das Recht haben, Ihren Finanzberater, Planer oder Vermögensverwalter nach der genauen „All-in-Gebühr“ zu fragen?

Wenn Sie ein langjähriger Kunde sind, ist Ihnen der Gesamtbetrag, den Sie derzeit zahlen, möglicherweise gar nicht bekannt und Sie werden ihn auch nie erfahren, wenn Sie nicht danach fragen, da Berater in der Regel keine Jahresrechnung ausstellen.

Stattdessen werden die Gebühren direkt von Ihren Anlagen, ISAs oder Ihrem Pensionsfonds abgezogen, sodass Sie die erheblichen Einbußen bei Ihrer Gesamtrendite im Laufe der Zeit möglicherweise nicht bemerken.

Die Gebühren, die Berater auf diese Weise erheben, umfassen nicht nur ihre eigenen, sondern auch die Gebühren für alle Dienste Dritter, die sie im Namen Ihres Kontos nutzen, wie etwa Plattform- oder Depotgebühren.

Ihr Recht, über jeden einzelnen Artikel oder jede einzelne Dienstleistung, für die Sie bezahlen, sowie über die wichtigste „All-in-Gebühr“ informiert zu werden, ist eine von der britischen Finanzaufsichtsbehörde Financial Conduct Authority festgelegte Regelung.

Doch zu wenige meiner Kunden sind sich darüber im Klaren, dass Berater diese Informationen bereitstellen MÜSSEN – und zwar nicht nur bei der ersten Anmeldung zu ihren Diensten, sondern auf Anfrage zu jedem Zeitpunkt der Geschäftsbeziehung mit ihnen.

Aus den folgenden Gründen ist es wichtig, von Ihrem Berater eine vollständige Gebührenaufschlüsselung zuzüglich der „All-in-Gebühr“ zu erhalten.

Erstens: Wenn Sie die Gesamtgebühr kennen, verfügen Sie über wichtige Informationen, wenn Sie sich nach dem besten Angebot umsehen, das Ihren Bedürfnissen und Umständen entspricht.

Zweitens hat die Höhe der Gebühren einen erheblichen und kumulativen Einfluss auf Ihre Anlagerendite. Diese kann bei starken Anlagemärkten verloren gehen, macht aber einen großen Unterschied bei dem Geld, das in Ihrer Tasche landet.

Sehen wir uns an, was Sie Ihren Berater hinsichtlich der Gebühren fragen sollten und wie Sie die Informationen, die Sie von ihm erhalten, optimal nutzen können.

Fordern Sie eine vollständige Aufschlüsselung der Gebühren und den Gesamtbetrag an. Sollten Sie keine zufriedenstellende Antwort erhalten oder die Antwort nicht verstehen, lassen Sie sich nicht abschrecken! Fragen Sie erneut!

Wenn ein Berater Sie abwimmelt oder die von ihm genannten Gebühren unklar sind, ist das ein Warnsignal und verstößt möglicherweise gegen die FCA-Regeln. (Es versteht sich von selbst, dass Sie nur einen bei der FCA registrierten Berater beauftragen sollten – prüfen Sie hier .)

Wenn Sie bei einem Berater Unsicherheit oder eine Zurückhaltung feststellen, hinsichtlich der Gebühren völlig transparent zu sein, sollten Sie die Finger davon lassen.

Sollten Sie einen der verwendeten Begriffe nicht verstehen, bitten Sie bitte um eine Erklärung. Hier finden Sie eine vollständige Aufschlüsselung der Pauschalgebühr.

Die Gebührenliste, die Sie erhalten, deckt im Wesentlichen die folgenden Bereiche ab.

- Vorabgebühr für die Erstplanung

- Laufende Gebühren für die Anlageverwaltung und -beratung

- Plattform- und Fondsgebühren

- Sonstige Gebühren und Steuern Dritter

Was die laufenden Gebühren betrifft, sollten Sie regelmäßige Updates zu den Kosten erhalten und die Berater müssen nachweisen, dass sie für die von Ihnen erhaltene Dienstleistung einen Mehrwert liefern, beispielsweise im Rahmen jährlicher Überprüfungen.

Hier ist eine ausführlichere Liste mit Erklärungen zu einigen Fachbegriffen, auf die Sie stoßen werden.

1. Jährliche Verwaltungsgebühr (AMC) – Eine prozentuale Gebühr für die Verwaltung Ihrer Investitionen, oft zwischen 0,5 und 1,0 Prozent pro Jahr.

2. Plattform- oder Depotgebühr – Wird für die Aufbewahrung und Verwaltung Ihrer Anlagen erhoben. Dies kann eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz Ihres Vermögens sein.

3. Fondsgebühren (laufende Kosten) – Zusätzliche Kosten für die in Ihrem Portfolio verwendeten Fonds. Diese Gebühren fallen zusätzlich zum AMC an und werden von den Fonds selbst direkt an der Quelle einbehalten.

Bei passiven Fonds, die Marktindizes abbilden, liegen diese üblicherweise zwischen 0,1 und 0,4 Prozent. Bei aktiven Fonds, die von einem professionellen Manager verwaltet werden, liegen sie üblicherweise zwischen 0,6 und 0,9 Prozent.

4. Handels- oder Ausführungskosten – fallen beim Kauf oder Verkauf von Anlagen an. Diese werden oft nicht angezeigt, da es sich um Schätzungen handelt. Sie sollten sich aber darüber im Klaren sein, dass sie Ihr Portfolio jährlich um weitere 0,10 bis 0,25 Prozent Kosten erhöhen können.

5. Gebühren für die Finanzplanung – Diese werden zusätzlich zum AMC für die Finanzplanung im Zusammenhang mit Themen wie ISA- oder Rentenbeiträgen, Ruhestandsplanung, Steueroptimierung, Schenkungen usw. erhoben.

Die Beratungs- und Finanzplanungsgebühren betragen häufig 0,5 bis 0,75 Prozent pro Jahr.

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6. Vorab-/Anfangsgebühr – Die meisten Beratungsfirmen erheben eine Vorabgebühr für einen ersten Bericht über Ihr Vermögen und Ihre Gesamtumstände.

Möglicherweise erheben sie auch bei jeder Einzahlung auf Ihr Konto eine Vorabgebühr, beispielsweise für einen jährlichen ISA-Beitrag.

Diese Gebühr beträgt häufig zwischen 1 und 3 Prozent und wird zusätzlich zu den laufenden Finanzplanungsgebühren erhoben.

7. Ausstiegsstrafen – Diese sind mittlerweile selten, aber es lohnt sich, sie zur Sicherheit zu überprüfen.

8. Gebühren für die Steuererklärung – Jährliche Steuerpakete (für Kapitalertragssteuer und Einkommenssteuer ) können enthalten sein, es lohnt sich jedoch, dies zu überprüfen.

9. Mehrwertsteuer – Nicht alle angegebenen Gebühren verstehen sich inklusive Mehrwertsteuer. Prüfen Sie daher, ob diese anfällt oder zusätzlich berechnet wird.

10. Gesamtgebühr – Die FCA überprüfte im Jahr 2020 die Gebühren der Finanzberater und stellte fest, dass Kunden in der Regel 2,4 Prozent im Voraus und 1,9 Prozent laufende Gesamtgebühren pro Jahr zahlten.

Kombiniert man die beiden Zahlen, ergibt sich ein Betrag von 2,14 Prozent pro Jahr über einen Zeitraum von 10 Jahren.

Natürlich spielt die Anlageperformance eine Rolle, aber die Gebühren sind der wichtigste Aspekt, den Sie bei der Verwaltung Ihres Geldes kontrollieren können.

Es ist die Rendite abzüglich der Gebühren, die den größten Einfluss auf Ihre finanzielle Zukunft hat.

Wenn Sie Preise vergleichen, sollten Sie in der Lage sein, den oben genannten typischen Zinssatz von 2,14 Prozent pro Jahr über 10 Jahre um 1 Prozentpunkt zu unterbieten.

Eine jährliche Gebührenersparnis von 1 Prozentpunkt bei einem Anlageportfolio oder Pensionsfonds im Wert von 250.000 £ ist jedes Jahr 2.500 £ wert, und über 10 Jahre ergibt sich bei einem Wachstum von 5 Prozent eine Ersparnis von 34.000 £.

Diese Einsparung an Jahresgebühren entspricht der folgenden Summe, basierend auf jährlichen Renditen von 3, 5 und 7 Prozent auf Anlage- oder Rententöpfe im Wert von 100.000, 250.000 und 500.000 Pfund.

Um einen Berater zu finden – sei es zum ersten Mal oder wenn Sie sich dazu entschließen, Ihr derzeitiges Unternehmen zu verlassen –, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, was Sie brauchen.

Es gibt eine große Bandbreite an Dienstleistern, von kleineren unabhängigen Beratern bis hin zu großen Vermögensverwaltern, sowie Hybridangebote, die sowohl Anlageverwaltung als auch Finanzplanungsberatung mithilfe moderner Technologie anbieten.

Investmentmanager verwalten im Auftrag ihrer Kunden diskretionäre Portfolios. Ihre Aufgabe besteht darin, in weltweit diversifizierte Aktien und Anleihen zu investieren, um eine Reihe von Anlagerenditen zu erzielen und so die Ziele der Kunden zu erreichen.

Finanzplanungsdienste decken in der Regel dieselben wichtigen Bereiche ab, wie etwa die Altersvorsorge und die Optimierung der Steuereffizienz.

Der Hauptunterschied liegt höchstwahrscheinlich in der Gebührenstruktur. Wenn Sie die vollständigen Kosten und Gebühren eines Unternehmens kennen, können Sie es leichter mit anderen Anbietern vergleichen.

Bedenken Sie, dass es nie zu spät ist, den Berater oder Vermögensverwalter zu wechseln, unabhängig davon, welche Gebühren bereits gezahlt wurden.

Der Anlage- und Ruhestandshorizont ist sehr lang und jetzt – ausgestattet mit mehr Informationen – ist es wichtig, sicherzustellen, dass Ihr Geld so hart wie möglich für Sie arbeitet und nicht für jemand anderen.